רכישת רכב חדש בישראל היא עניין עם עלויות גבוהות, בעיקר בעקבות המיסוי הגבוה שקיים בענף הרכב המקומי.
על כן התפתחו מאוד והפכו לנפוצות שיטות שונות למימון רכישת מכונית חדשה, כאשר שתי השיטות העיקריות הן ליסינג מימוני והלוואות בנקאיות. שתי הדרכים מעניקות, כל אחת בדרכה, אפשרות לקבל מיידית רכב חדש, כאשר יש לשלם החזרי הלוואה חודשיים לתקופה מוגדרת.
עבור אנשים רבים שתי השיטות מבלבלות מבחינת הכדאיות וההבדלים בשטח ביניהן, ולכן לעיתים יש הבוחרים באפשרות שאינה מיטבית מבחינתם או ללא קבלת כל המידע הרצוי.
בשני המקרים משלמים יותר מעלות הרכב
בגלל ששתי השיטות למימון רכישת הרכב הן למעשה סוג מסוים של הלוואה, הרי שהתשלום הסופי, אותו הלקוח משלם עבור הרכב, הוא גבוה יותר מעלותו הרשמית במחיר מחירון, אילו היה רוכש אותו ללא הלוואה בתשלום מיידי.
לכל הלוואה יש עלויות שונות, שלרוב נמדדות על פי הריבית על ההלוואה. בהלוואה בנקאית אכן נקבעת ריבית כלשהי מראש על סכום ההלוואה, ואילו בעסקת ליסינג עלות ההלוואה איננה נקראת ריבית, אלא מחשבים עלות חודשית מסוימת, שמהווה תוספת למחירון הרכב ואת הרווח של חברת הליסינג.
מבחינה כלכלית, זהו ההבדל המהותי בין שתי השיטות, וזה שיכול להפוך שיטה אחת עדיפה על פני השנייה. חשוב מאוד לבדוק באופן מדויק ונכון את העלות הסופית שהלקוח ישלם מבחינת הריבית או התוספת למחיר המחירון. מן הסתם האפשרות שתהיה הזולה ביותר בסופו של התהליך היא הכדאית יותר מבחינת חישוב כספי יבש.
תלוי במצב המזומנים
עדיפות הלוואה על פני ליסינג תלויה גם במצב נזילות המזומנים של הלקוח ברגע קבלת ההלוואה. בהלוואה בנקאית הלקוח מקבל לחשבונו את מלוא סכום הכסף הדרוש לו לרכישת הרכב, כאשר עליו לשלם החזרים חודשיים לתקופת ההלוואה, שנקבעה בתוספת ריבית והצמדה שנקבעות אף הן מראש.
לחלופין, בעסקת ליסינג הלקוח משלם בתחילת התהליך מקדמה כלשהי על הרכב, מקדמה שמהווה אחוז מסוים ממחיר הרכב על פי חברת הליסינג. לאחר המקדמה הלקוח מקבל את הרכב ומשלם החזר חודשי בעלות קבועה ולא משתנה, שנקבעה מראש לתקופה של כמה שנים (1.5-5 שנים), בסוף התקופה הלקוח יכול לבחור האם לשלם תשלום סופי גבוה יותר מההחזרים החודשיים, או להחזיר את הרכב ולהמשיך באותה מתכונת לרכב חדש נוסף (יתרון לליסינג).
המשמעות של ההבדל הזה היא קריטית מבחינת כמות הכסף הפנוי שיש ללקוח. בהלוואה בנקאית אין צורך לשלם מקדמה או תשלום סופי גדול, אלא רק החזר חודשי, ולכן הלוואה בנקאית עדיפה למי שאין לו כסף פנוי רב להוצאה כזו, אלא יכול לעמוד רק בהחזר חודשי.
לעומת זאת, עסקת ליסינג מימוני רלבנטית למי שיש לו סוכם כסף פנוי, שהוא יכול להוציא כמקדמה וכתשלום הסופי הגבוהים יותר, ואז לשלם החזרים חודשיים נמוכים יותר מאשר בהלוואה.
הכרה בהוצאות – רק בליסינג
הבדל משמעותי לבעלי עסקים פרטיים שמעוניינים לרכוש רכב חדש למטרות עסקיות הוא בהכרה על הוצאות הרכישה כהוצאה מוכרת. תשלומים על עסקת ליסינג כן מוכרים כהוצאה מוכרת, ואילו הלוואה בנקאית לאותה מטרה לא מוכרת מבחינה זו.
מחיר רכב זול עקב כוח הקנייה
בהרבה מקרים גם הלוואה בנקאית שהיא בתנאי ריבית נמוכים מאשר בליסינג עדיין תהיה יקרה יותר בחישוב כללי.
חברות הליסינג רוכשות מהיבואנים כמויות עצומות של רכבים, ולכן מקבלות מחירים זולים, והן בתורן מעניקות ללקוחות מחירים זולים, גם לאחר התוספת כעלות הליסינג. לעומת זאת, בהלוואה בנקאית הלקוח רוכש רכב לבדו, אינו מהווה כוח קנייה, ולכן סביר להניח כי יקבל מחיר מחירון גבוה מהיבואן.
